Kahalagahan at mga Balakid sa Ika-1 Bangkong Islamiko ng Australia
Ang mga bangkong Islamiko ay nakakuha ng makabuluhang katanyagan sa loob ng mga sistema ng pananalapi ng maraming mga bansa na may populasyon na karamihang Muslim. Bukod dito, nakapagtatag din sila ng malakas na presensiya sa mga bansang nailalarawan ng malaking populasyon ng minoryang Muslim, katulad ng United Kingdom, South Africa, Sri Lanka, at Thailand.
Nakahanda na ang Australia na sumali sa kanila. Mula sa kalagitnaan ng 2024, ang Islamikong Bangko ng Australia ay nakatakdang mag-alok sa 813,000 na mga Muslim ng Australia ng serbisyo sa pagbabangko na naaayon sa mga paghihigpit ng kanilang relihiyon laban sa pagkakakitaan mula sa interes o pamumuhunan sa mga nakakapinsalang industriya katulad ng alak o pagsusugal.
Ang pangunahing katangian ng isang Islamikong bangko ay ang pagsunod nito sa Islamiko, o Sharia, batas. Dahil dito, ang Islamiko na bangko ay naiiba sa kanilang mga katapat sa apat na pangunahing mga paraan: hindi sila naniningil o nagbabayad ng interes; hindi sila nakikibahagi sa haka-haka o mga aktibidad katulad ng pangangalakal ng mga deraybatibo; hindi sila namumuhunan sa mga negosyo na itinuturing na labag sa batas ng Islam; at karaniwang nagtatalaga sila ng pangalawang lupon na lalo na mangasiwa sa kanilang pagsunod sa mga panuntunang ito.
Bakit umiiral ang mga alituntunin at kombensiyon na ito, at paano gumagana ang mga ito sa pagsasanay?
1. Walang tubo
Para sa mga debotong Muslim, may problema ang mga serbisyo sa kumbensyonal na pagbabangko dahil sa pangunahing paraan na kumikita ang karamihan sa mga bangko - sa pamamagitan ng pagsingil ng tubo sa mga pautang.
Ang banal na aklat ng Islam, ang Qur’an, ay nagbabawal sa lahat ng transaksyong nauugnay sa tubo. Ang ikatlong kabanata (Surah Al-Imran, talata 130) ay nagsasabi:
O’ kayong may Pananampalataya! Huwag kumain ng tubo, doble at paramihin, at matakot kay Allah; upang ikaw ay yumaman.
Ang pagpapatubo ay tumutukoy sa pagpapahiram ng pera sa hindi makatwirang mga kabayaran ng tubo, ngunit ang termino ay minsan ginagamit upang mangahulugan ng anumang paniningil ng tubo. Ang Hudaismo at Katolisismo ay tradisyunal na ipinagbawal ang pagpatubo, bagama't ayon sa kasaysayan ay pinahintulutan nila ang higit na puwang sa kung paano ito inilalapat.
Ipinagbabawal ng batas ng Sharia ang mga bangko na maningil ng anumang tubo sa mga pautang. Ngunit hindi iyon nangangahulugan na ang mga bangko ng Islam ay tutol sa kita.
Upang sumunod sa batas ng Sharia, ang isang Islamikong bangko ay pumapasok sa isang pinagsamang pakikipagsapalaran o kasunduan ng magkasosyo sa mga tagapag-impok at tagapahiram, na alin nagpapahintulot sa pagbabahagi ng kita at pagkawala sa pagitan ng bangko at mga suki.
Ang mga bangkong Islamiko ay nagbibigay ng mga pautang sa ilalim ng isang kontrata ng tubo at pagkawala sa halip na isang may kinalaman sa mga pagbabayad na nakabatay sa tubo. Sa ganitong kaayusan, ang mga nanghihiram ay nagbabayad ng napagkasunduang bahagi ng kanilang mga kita sa bangko.
Katulad nito, ang mga deposito sa bangko ay hindi kumikita ng tubo, ngunit sa halip ay kumikita sila ng kita na tataas o bababa alinsunod sa kabuuang kita ng bangko.
Ang isang potensiyal na patibong ng modelong ito ay maaari nitong hikayatin ang mga tagapahiram na kumuha ng mga hindi kinakailangang panganib sa negosyo, dahil alam nilang ang kanilang bangko ay magsasalo sa mga pagkalugi. Ito, maging, ay potensiyal na mabawasan ang mga pagbabalik sa mga nagdeposito ng mga pondo sa bangko at madaragdagan din ang panganib sa kredito para sa mga bangko.
Upang makatulong na magbantay laban sa panganib na ito, karaniwang sumasang-ayon ang mga tagapahiram na payagan ang bangko na kumilos bilang isang kasosyo sa negosyo, sa halip na bilang isang pinagkakautangan lamang. Nagbibigay-daan ito sa bangko na subaybayan ang pagganap ng negosyo nang mas malapit, at direktang magbahagi sa mga kita at pagkalugi nito.
2. Walang haka-haka na kayamanan
Ang Qur’an (Surah Al-Baqarah, talata 275) ay nagsabi:
… Pinahintulutan ng Allah ang pangangalakal at ipinagbawal ang pagpapatubo.
Mula dito, ang mga iskolar ng Islam ay naghihinuha na ang pagbili ng lupa o ari-arian na para lamang sa haka-haka ay hindi pinahihintulutan, ngunit ang pagbili nito upang magsagawa ng mga gawaing pang-ekonomiya ay pinahihintulutan. Nangangahulugan ito na ang Islamikong bangko ay hindi maaaring makisali sa uri ng utang na nakabase sa pagpopondo na nagpapatibay sa mga pautang sa bahay o negosyo na inaalok ng maraming mga bangko sa Australia.
Sa halip, maaaring tustusan ng isang Islamikong bangko ang pagbili ng bahay sa pamamagitan ng pagkuha ng bahaging pagmamay-ari ng ari-arian, ayon sa proporsiyon ng presyo ng pagbili na ibinigay ng pananalapi ng bangko sa halip ng sariling mga pondo ng bumibili.
Katulad nito, ang Islamikong bangko ay maaaring magbigay ng mga pautang upang makabili ng lupa na gagamitin para sa mga aktibidad na pang-ekonomiya, ngunit hindi maaaring kumita ng puro mula sa pagpapahalaga sa presyo ng lupa.
Ipinagbabawal din ng batas ng Shariah ang Islamikong mga bangko na makisali sa pangangalakal ng mga deraybatibo (pakikipagkalakalan sa mga produktong pampinansyal katulad ng mga kontrata sa hinaharap, mga opsiyon o pagpalip) dahil kabilang dito ang pag-isip tungkol sa pagganap ng merkado ng isang arian, sa halip na sa mismong aktibidad ng ekonomiya.
3. Walang ''nakakapinsala sa lipunan' na negosyo
Hindi pinapayagan ng batas ng Sharia ang isang Islamikong bangko na tustusan ang mga sektor ng ekonomiya na itinuturing na nakakapinsala sa kapakanan ng mga tao, katulad ng alak, tabako, pagsusugal, pang-adultong libangan, mga produktong baboy, o paggawa ng mga armas.
4. Islamikong pamamahala na korporasyon
Karaniwang nagtatalaga ang Islamikong bangko ng dalawang mga konseho: isang karaniwan na konseho ng mga direktor na katulad ng mga namamahala sa karamihan ng mga bangko, at isang Sharia konseho ng tagapamahala upang pangasiwaan ang pagsunod sa mga batas ng Islam.
Ano ang mga inaasam-asam ng Islamikong Bangko ng Australia?
Ang pangunahing hamon para sa Islamic Bank Australia ay ang makakuha ng akreditasyon mula sa Australian Prudential Regulatory Authority (APRA), na nangangasiwa sa industriya ng komersyal na pagbabangko ng Australia. Sinabi ng bangko na pinaplano nitong mag-aplay para dito sa kalagitnaan ng 2024, pagkatapos nito ay maaari na itong magbukas sa publiko.
Susunod, kakailanganin nitong makaakit ng isang makabuluhang base ng suki. Noong Oktubre 2022, mayroon na raw itong halos 8,000 na inaasahang suki na nag-antay listahan nito.
Ang pagdating ng reklamo sa Sharia na pagbabangko ay magdadala ng ilang bagong isyu para sa sektor ng pagbabangko ng Australia nang mas malawak.
Ang Australia ay wala pang anumang samahan na namamahala para sa pagsubaybay sa pagbabangko ng Sharia na reklamo, ibig sabihin lahat ng responsibilidad sa lugar na ito ay mahuhulog sa sariling konseho na nangangasiwa ng bangko. Sa maraming mga bansang may mayorya ng Muslim, katulad ng Malaysia halimbawa, isang hiwalay na Sharia Advisory Council, na karaniwang itinalaga ng sentral na bangko ng bansa, ang nangangasiwa sa industriya ng pananalapi ng Islam.
Ang komite ng Sharia ng Islamic Bank Australia ay may tatlong miyembro: Ashraf Md Hashim na nakabase sa Malaysia, na nakaupo rin sa Sharia Advisory Council ng bansang iyon; Mohamed Ali Elgari, isang akademikong Islamikong pang-ekonomiya sa Saudi Arabia; at Islamic banking scholar na nakabase sa Australia na si Rashid Raashed.
Maraming iba pang mga Islamic bank sa buong mundo ang mayroon ding mga iskolar ng Sharia sa ibang bansa na nakaupo sa kanilang mga board. Ngunit dahil sa pagiging kumplikado ng tungkulin, ang mga hinirang na ito ay kailangang maging pamilyar din sa mga kasalukuyang kasanayan sa pinansiyal na tanawin ng Australia.
Ang isang kaugnay na isyu ay ang tanong kung paano makikipag-ugnayan ang Islamic Bank Australia sa kasalukuyang mga bangko ng Australia. Bukod sa pagsunod sa batas ng Sharia, kakailanganin din nitong sumunod sa lahat ng mga kinakailangan sa regulasyon sa pagbabangko ng Australia. Sa paggawa nito, hindi maiiwasang makatagpo ito ng mga transaksyong nakabatay sa interes.
Halimbawa, ang Islamic Bank Australia ay dapat magpanatili ng isang account para sa pag-aayos ng anumang mga transaksyon sa Reserve Bank, at kailangang sumangguni sa mga umiiral na benchmark, tulad ng pinagbabatayan na rate ng interes, bilang mga sanggunian para sa mga dibidendo at mga singil na inilapat sa mga customer sa ilalim ng tubo nito-at - mga kontrata sa pagkawala.
Ang Islamic Bank Australia at ang mga kasalukuyang bangko ay kailangang masanay sa pag-angkop sa mga patakaran at kaugalian, ngunit matagumpay itong nagawa sa ibang mga bansa sa Kanluran at kaya ang Australia ay dapat na walang pagbubukod.
