صندوق تکافل خلأهای بیمه‌های رایج را پوشش می‌دهد
معاون فنی بیمه اتکایی ایران معین گفت: تکافل ظرفیتی را در خود جای داده که این ظرفیت می‌تواند یک سری از خلأهای بیمه‌های رایج را پوشش دهد.
اسد اسدی، معاون فنی بیمه اتکایی ایران معین و کارشناس بیمه در گفت‌وگو با ایکنا، در رابطه با بیمه کشورهای اسلامی گفت: تکافل مهمترین بخش از بیمه کشورهای اسلامی محسوب می‌شود و در کشورهایی که اهل سنت اکثریت جمعیت را تشکیل می‌دهند، تکافل پررنگ است.
وی افزود: شرکت‌های بیمه در حوزه تکافل کارهایی را انجام داده‌اند و جامعه هدف آنها هم‌وطنان اهل سنت هستند. به عنوان مثال اهل سنت بیمه‌های زندگی را که در حال حاضر وجود دارند، مطابق با شرع اسلام نمیدانند و به همین دلیل شرکت‌های بیمه شیوه تکافل را در رابطه با بیمه‌های زندگی که یک بازار در دسترس است می‌توانند به هم‌وطنان اهل سنت به فروش برسانند.
تکافل و مشارکت جمعی
کارشناس بیمه در تعریف بیمه تکافل گفت: تکافل از آیه «تَعَاوَنُوا عَلَی الْبِرِّ وَالتَّقْوَی» نشئت می‌گیرد؛ یعنی از ریشه تعاون می‌آید و طبق آن در معامله نباید غرر وجود داشته باشد و به همین دلیل کشورهای اسلامی سراغ تکافل آمده‌اند و به نوعی به مشارکت همگانی، تکافل گفته می‌شود. در تکافل نباید یک نفر زیان ببیند و نفر دیگر منتفع شود.
بیشتر بخوانید:
اسدی با اشاره به میزان فراگیری تکافل در کشورهای اسلامی عنوان کرد: طبق آمارهای موجود حداکثر 25 درصد بیمه‌نامه‌های فروخته‌شده در کشورهای اسلامی در زمره تکافل دسته‌بندی می‌شوند و رقم بیش از این نیست. کشورهایی مانند مالزی، مصر، پاکستان و عربستان و ترکیه با سایر بیمه‌گران بین‌المللی مراوداتی دارند و فقط حداکثر 25 درصد بیمه‌های فروخته شده در این کشورها از نوع تکافل است. کشورهای اسلامی برای بیمه نفتکش‌های خود ترجیح می‌دهند با بیمه‌های بین‌المللی به صورت مستقیم و اتکایی کار کنند تا اینکه از طریق تکافل نفتکش‌ها را بیمه کنند.
وی ادامه داد: در واقع تمام بیمه‌های کشورهای اسلامی از نوع تکافل نیستند و فقط بخشی از این بیمه‌ها را بیمه تکافل تشکیل داده و 75 درصد بازار بیمه این کشورها را بیمه‌های رایج تجاری تشکیل می‌دهند.
تحریم؛ چالش جدی پیش روی صنعت ایران
معاون فنی بیمه اتکایی ایران معین در رابطه با ظرفیت‌های بیمه تکافل عنوان کرد: بیمه‌های تکافل از ظرفیت بسیار زیادی برای کشورمان برخوردار است به ویژه اینکه می‌توان از این ظرفیت در رابطه با کشورهای حاشیه خلیج فارس بهره برد و این نوع بیمه را در پروژه‌های نفتی مورد استفاده قرار داد، البته ناگفته نماند که تحریم چالش‌هایی را برای کشورمان در حوزه مباحث بیمه‌ای به وجود آورده و تا زمان رفع تحریم‌ها نمی‌توان قاطعانه گفت در حوزه بیمه تکافل امکان فعالیت پررنگ و حداکثری جمهوری اسلامی ایران وجود دارد.
اسدی تأکید کرد: مالزی یکی از کشورهای موفق و بزرگ در حوزه بیمه تکافل و به طور کلی بیمه کشورهای اسلامی محسوب می‌شود و بعد از آن، کشورهایی مانند عربستان، مصر و پاکستان و اندونزی قرار دارند و ترکیه هم در حوزه بیمه‌های تجاری سهم قابل توجهی را به خود اختصاص داده است.
پوشش خلأ بیمه‌های رایج از طریق تکافل
وی با اشاره به جایگاه بیمه تکافل در کشورمان گفت: هنوز در ایران فروش بیمه تکافل به صورت جدی و رسمی آغاز نشده و شرکت‌ها در شرف دریافت مجوز فروش بیمه تکافل هستند، ولی اگر این مجوز داده شود مناطقی که هم‌وطنان اهل سنت سکونت دارند را بازار هدف قرار خواهند داد. متأسفانه بازار تکافل داخلی ما خیلی بازار بزرگی نیست، اما تکافل ظرفیتی را در خود جای داده که این ظرفیت می‌تواند یک سری از خلأهای بیمه‌های رایج را پوشش دهد.
معاون فنی بیمه اتکایی ایران معین با اشاره به اینکه بیمه‌های تکافل نمی‌توانند جای تمام بیمه‌های رایج تجاری را پر کنند، گفت: ماهیت بیمه تکافل با بیمه‌های رایج تجاری متفاوت است. فرض کنید پالایشگاهی در کشور با سرمایه 500 میلیون دلار به ثبت رسیده و ریسک آتشسوزی و تخریب در این پالایشگاه بسیار اندک است و به همین دلیل نمی‌توان به تکافل‌گران گفت در این پروژه مشارکت داشته باشند، چون سودی برای تکافل‌گر در پی ندارد. هرچند شدت خسارت به این پالایشگاه رقم قابل توجهی است اما احتمال وقوع حادثه بسیار اندک است. تکافل بیشتر در بیمه‌های زندگی و بیمه‌های درمان زودبازده هستند و سودسازی دارند.
اسدی در این رابطه ادامه داد: در کنار بیمه‌های درمان و زندگی، بیمه تکافل در حوزه خسارت‌های فاجعه‌آمیز هم تأثیرگذار است البته به شرط اینکه تمام شرکت‌های بیمه‌ای در این حوزه مشارکت داشته باشند. مبلغ خسارات فاجعه‌آمیز آن‌قدر زیاد است که بیمه‌های اتکایی و بیمه‌های رایج به راحتی نمی‌توانند هزینه خسارت را تأمین کنند. دولت برای تأمین خسارت این نوع حوادث صندوق بیمه‌نامه‌های حوادث همگانی را راه انداخته و می‌تواند بودجه و منابع این صندوق را از طریق تکافل تأمین کند. در واقع چیزی شبیه به صندوق سهامداری است.
ضمانت‌های بیمه تکافل
وی درباره ضمانت‌های موجود در بیمه تکافل عنوان کرد: در بیمه تکافل چندین صندوق وجود دارند که ضمانت‌های لازم را ارائه می‌دهند. یکی از این صندوق‌ها، صندوق سهامدار که مربوط به آورده است و علاوه بر این، صندوقی هم به نام صندوق ریسک وجود دارد. در بیمه‌های تکافل تضمین وجود دارد و اصل این نوع بیمه براساس تضمین است.
این کارشناس بیمه گفت: اساس سرمایه موجود در بیمه‌های تکافل طبق اصل «هبه» تعریف شده است؛ یعنی فرد مبلغی را هدیه داده و به عضویت صندوق تکافل درمی‌آید و اگر زمانی هم خسارت متوجه او شد مطابق با سقفی که صندوق مشخص کرده از مزایای تکافل بهره‌مند خواهد شد و خسارت پرداخت می‌شود اما اگر از این سقف بیشتر شد باید چه کرد؟ در این شرایط سازوکاری به نام قرض‌الحسنه تعریف شده و در این راستا صندوقی را تأسیس کرده‌اند که اعضایش متعهد شده‌اند خسارت بیشتر را به حساب صندوق تکافل واریز کنند و ممکن است منابع صندوق تکافل را سهامداران تأمین کنند یا تکافل‌گران یا اصلاً یک فرد خیر و نهاد خیریه، ولی به هر حال صندوق قرض‌الحسنه متعهد به تأمین مبلغ مورد نظر شده است.
گفت‌وگو از سعید امینی
انتهای پیام
